8 лучших компаний по обработке платежей для малого бизнеса

С сокращением использования наличных и диверсификацией популярных способов оплаты (потребители теперь могут использовать банковские карты, Apple Pay и PayPal) прием платежей в 2025 году — это не просто складывание купюр в кассовый ящик. Как же обеспечить поступление платежей клиентов на банковский счет вашего бизнеса? Вам нужен платежный процессор.

Узнайте, как работает обработка платежей, изучите семь вариантов платежных процессоров для малого бизнеса и откройте для себя советы по максимально эффективному использованию вашего платежного процессора.

Что такое обработка платежей для малого бизнеса?

Обработка платежей — это критически важная бизнес-функция перевода платежей за товары и услуги между банковскими счетами — например, с банковского счета, привязанного к дебетовой карте клиента, на торговый счет вашего бизнеса.

Малому бизнесу нужны платежные процессоры для управления деньгами, которые поступают не наличными и чеками — от дебетовых карт и цифровых кошельков вроде Apple Pay и Google Pay до платежей по кредитным картам.

Обработка платежей — это основная торговая услуга. Другие критически важные торговые услуги включают платежные шлюзы, POS-системы и торговые счета.

В конечном счете платежный процессор можно рассматривать как посредника между вашим клиентом, банком и компанией кредитных карт клиента и вашим бизнесом.

Как работает обработка платежей

Платежные процессоры проходят несколько этапов для перевода средств клиентов на банковский счет вашего бизнеса, что обычно занимает от одного до трех дней. Этапы следующие:

1. Клиент платит через POS-систему (лично) или платежный шлюз (онлайн).

2. Платежный процессор получает данные платежа.

3. Платежный процессор передает информацию о платеже эмитенту карты.

4. Банк-эмитент карты проверяет средства и авторизует платеж.

5. Платежный процессор проводит транзакцию.

На заключительном этапе банк-эмитент карты переводит средства клиента на ваш торговый счет. Если вы планируете принимать платежи по кредитным и дебетовым картам, торговый счет служит необходимым мостом между эмитентом карты и вашим бизнес-счетом. Средства обычно хранятся на торговом счете несколько дней, прежде чем их можно будет перевести на ваш бизнес-счет.

Типы платежных процессоров

Существует два типа платежных процессоров: поставщики платежных услуг (PSP) и поставщики торговых счетов. Их основное различие заключается в том, как они управляют торговыми счетами.

Вот как они работают:

Поставщики платежных услуг (PSP)

PSP отправляют средства клиентов на агрегированный торговый счет — торговый счет, который вы разделяете с другими предприятиями. PSP предлагают упрощенную регистрацию и относительно простые структуры платежей.

Если вы продаёте через Shopify, вы можете быстро включить Shopify Payments (PSP) для немедленного приема платежей.

Поставщики торговых счетов

Поставщики торговых счетов предоставляют независимый торговый счет, но прежде чем его получить, ваш бизнес должен пройти процесс андеррайтинга для оценки потенциальных рисков. Для заполнения документов вы предоставите такие детали, как средний размер транзакции и время доставки.

Хотя регистрация у поставщика торговых счетов может быть сложной, они, вероятно, обойдутся дешевле PSP, если у вашего бизнеса большие объемы продаж.

Что учитывать при выборе обработки платежей для малого бизнеса

• Комиссии за транзакции
• Структура ценообразования
• Дополнительные услуги и интеграции

Учитывайте функции, модели ценообразования и интеграции с технологическим стеком розничной торговли при выборе подходящего платежного процессора.

Комиссии за транзакции

Комиссии за транзакции различаются в зависимости от платежного процессора и способа оплаты. Например, вы можете заплатить больше, когда клиенты используют кредитные карты, чем за дебетовые. Подумайте, какой тип платежей вы ожидаете увидеть чаще всего, и выберите платежный процессор с конкурентной ставкой.

Также следует учесть, где будет происходить большинство платежей, поскольку платежные процессоры взимают разные комиссии за транзакции лично и онлайн. Некоторые платежные процессоры предлагают конкурентные комиссии за транзакции лично, но относительно высокие комиссии за онлайн-платежи, и наоборот.

Структура ценообразования

Наиболее экономически эффективная модель для вашего малого бизнеса будет зависеть от средней стоимости и объема транзакций. Рассмотрите две распространенные структуры ценообразования:

• Фиксированное ценообразование: Вы платите фиксированную комиссию за транзакцию за каждый платеж. Эта модель хорошо работает для малого бизнеса с низким объемом транзакций.

• Ценообразование «интерчейндж плюс»: Вы платите ставку интерчейндж плюс стоимость за транзакцию. Ставки интерчейндж варьируются в зависимости от компании кредитных карт, но обычно составляют около 2%. Хотя эта модель может предложить более низкие комиссии за транзакцию, чем фиксированное ценообразование, она обычно требует дополнительной ежемесячной платы и подходит предприятиям с большими объемами продаж.

Дополнительные услуги и интеграции

Если вы ведете электронную коммерцию, вам нужен онлайн-платежный шлюз. Самый простой вариант — выбрать платежный процессор вроде Shopify Payments, поскольку они включают платежный шлюз в свои услуги. Если ваш платежный процессор не предлагает интегрированный платежный шлюз, будьте готовы доплатить.

Если вы ведете очный бизнес, вам нужно POS-оборудование. Компании по обработке платежей сдают в аренду и продают это оборудование. Если у вас уже есть POS-система, выберите платежный процессор, который может подключиться к вашему существующему оборудованию. В зависимости от типа бизнеса вы можете рассмотреть оборудование с отраслевой функциональностью, например управлением запасами или планированием смен в ресторане.

8 популярных компаний по обработке платежей для малого бизнеса

• Shopify
• Square
• Stax
• Stripe
• Payment Depot
• Helcim
• Clover
• Paypal

Рассмотрите некоторые из самых популярных вариантов обработки платежей для малого бизнеса:

1. Shopify

Платежный шлюз и платежный процессор Shopify называется Shopify Payments и бесплатен для всех торговцев Shopify. Шлюз принимает платежи от всех основных кредитных карт и включает 3D Secure оформление заказа, шифрование данных, круглосуточную поддержку клиентов и соответствие PCI для обеспечения безопасности данных клиентов. Он также интегрируется с Shop Pay, который может похвастаться коэффициентом конверсии до 50% выше, чем гостевое оформление заказа.

Shopify Payments также предлагает POS-оборудование для вашего очного магазина. POS-система Shopify включает управление запасами и клиентами, а также отчетность по данным и аналитике.

Особенности:

• фиксированное ценообразование;

• бесплатно с подпиской Shopify;

• полная интеграция с платформой Shopify;

• интегрированный платежный шлюз;

• соответствие PCI DSS для защиты конфиденциальных финансовых данных;

• обрабатывает международные платежи в местных валютах клиентов;

• круглосуточная поддержка клиентов.

2. Square

Square работает по структуре фиксированного ценообразования и предлагает бесплатный план без затрат на настройку для компаний электронной коммерции. Версия компании за $29/месяц предназначена для ресторанов и предприятий, работающих по записи. Square — популярный выбор для очных компаний, и он предлагает различные варианты POS-оборудования для аренды или покупки. Стоимость оборудования варьируется от $0 за мобильный считыватель карт до $799 (или $39/месяц в течение двух лет) за кассу.

Особенности:

• фиксированное ценообразование;

• без абонентской платы;

• POS-системы;

• бесплатное выставление счетов;

• бесплатный мобильный считыватель карт;

• аналитика продаж и запасов;

• программные решения для розничной торговли и ресторанов.

3. Stax

Если у вашего малого бизнеса большой объем продаж, вы можете рассмотреть Stax, который взимает комиссии за обработку платежей по модели «интерчейндж плюс» и ежемесячную плату от $99 до $199 в зависимости от объема продаж. Комиссии за транзакции «интерчейндж плюс» от Stax ниже многих фиксированных комиссий за транзакции, но вам нужно будет совершить достаточно продаж, чтобы оправдать ежемесячную стоимость. Хорошая новость в том, что платежный процессор не привязывает вас к долгосрочным контрактам.

Особенности:

• ценообразование «интерчейндж плюс»;

• абонентские платежи;

• круглосуточная поддержка клиентов;

• POS-системы;

• соответствие PCI.

4. Stripe

Со своей структурой фиксированного ценообразования Stripe отлично подходит для малого бизнеса, ищущего простую систему обработки платежей. Stripe — особенно хороший выбор для владельцев бизнеса электронной коммерции, которые ценят кастомизацию, поскольку позволяет добавить брендинг к оформлению заказа или настроить поток оформления заказа для достижения более высокого коэффициента конверсии электронной коммерции. Stripe также предлагает POS-оборудование для обычных магазинов.

Особенности:

• фиксированное ценообразование;

• без абонентской платы;

• круглосуточная поддержка клиентов;

• расширения для аналитики продаж и управления запасами;

• принимает международные платежи в более чем 135 валютах;

• интегрированное выставление счетов.

5. Payment Depot

Payment Depot работает по модели «интерчейндж плюс», но его структура ценообразования адаптируется к вашему бизнесу. Это не готовое решение: вам нужно будет пообщаться с командой продаж Payment Depot, чтобы определить ваши ставки. Регистрация также требует прохождения процесса андеррайтинга, поскольку Payment Depot — поставщик торговых счетов. Тем не менее Payment Depot может быть хорошим выбором для малого бизнеса с большим объемом продаж, поскольку его ставки «интерчейндж плюс» обычно более доступны, чем фиксированное ценообразование.

Особенности:

• ценообразование «интерчейндж плюс»;

• без ежемесячных платежей;

• круглосуточная поддержка клиентов;

• соответствие PCI.

6. Helcim

Helcim работает по модели комиссий «интерчейндж плюс», но, в отличие от аналогичных компаний по обработке кредитных карт, не взимает ежемесячную плату. Ставки транзакций Helcim снижаются по мере увеличения объема бизнеса, что делает его хорошим выбором для предприятий, намеревающихся масштабироваться. Helcim обещает руководство на протяжении всего процесса настройки торгового счета и предлагает выкуп в $500, если вы заблокированы с другим платежным процессором.

Особенности:

• ценообразование «интерчейндж плюс»;

• без абонентской платы;

• скидки за объем;

• соответствие PCI;

• POS-система.

7. Clover

Clover — это облачная POS-система и платежный процессор, предлагающий обработку платежей для малого бизнеса через свою материнскую компанию Fiserv.

Ориентированный на рестораны, розничную торговлю и сервисные предприятия, Clover предлагает отраслевые планы с такими функциями, как управление запасами и планирование смен. Комиссии Clover за очные транзакции превосходят многих конкурентов, но его комиссии за обработку онлайн-транзакций обычно выше. Clover взимает фиксированные комиссии за обработку платежей плюс ежемесячные платежи и предлагает скидки на заблокированные контракты.

Особенности:

• фиксированное ценообразование;

• абонентские платежи;

• отраслевые решения;

• планирование смен, CRM и аналитика;

• POS-системы.

8. PayPal

PayPal больше всего известен как сервис P2P-платежей, который позволяет пользователям переводить деньги друг другу, но у компании также есть продукт для эквайринга. Комиссии за онлайн-транзакции здесь выше, чем у конкурентов, однако сервис соответствует высоким стандартам безопасности и предлагает клиентам узнаваемый бренд. Кроме того, PayPal продает картридеры и терминалы для офлайн-точек, предлагая выгодные тарифы на очные операции.

Особенности:

• фиксированное ценообразование;
• POS-системы;
• расширенные функции безопасности;
• Поддержка 25 валют.

Советы по обработке платежей для малого бизнеса

• Защитите себя от мошенничества
• Предлагайте несколько вариантов оплаты
• Используйте данные

Защитите себя от мошенничества

Популярные платежные процессоры соответствуют PCI для соблюдения высоких стандартов безопасности. Дополнительные шаги для снижения риска мошенничества включают поддержание актуальности POS-системы и выбор платежного шлюза с услугами проверки адреса (AVS) для сопоставления платежной информации с адресами выставления счетов. Вы также можете включить двухэтапную аутентификацию, чтобы обеспечить доступ к аккаунту только вашей компании, и регулярно отслеживать бизнес-аккаунты на предмет подозрительной активности.

Предлагайте несколько вариантов оплаты

У каждого клиента есть предпочтительный способ оплаты. Рассмотрите установку платежного шлюза, который позволяет покупателям платить онлайн способами помимо кредитных и дебетовых карт. PayPal Express Checkout, например, позволяет клиентам платить через PayPal, Venmo и Apple или Google Wallets. Если вы ведете очный бизнес, рассмотрите прием альтернатив кредитным картам, таких как наличные и Venmo.

Используйте данные

Ваш новый платежный процессор предоставит множество данных о предпочтительных способах оплаты клиентов, которые вы можете использовать для инвестиций в POS-оборудование с конкурентными комиссиями для этого способа. Вы также определите, когда ваши клиенты делают покупки и сколько тратят.

Все эти платежные данные помогут вам отточить маркетинговые стратегии. Например, вы можете провести A/B-тестирование с всплывающими объявлениями во время оформления заказа и использовать последующие суммы заказов клиентов для выбора между объявлениями.