Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ? Top 7 en 2026

Si vous gérez un commerce de détail, il y a de fortes chances que vous acceptiez d’autres formes de paiement que les espèces. En 2024, environ 48 % des paiements en magasin s’effectuaient par carte bancaire en France. Pour les boutiques en ligne, la part montait à 61 % la même année. Pour rester dans la course, les commerçants doivent donc utiliser des processeurs de paiement et bien comprendre leur rôle.

Découvrez comment fonctionnent les processeurs de paiement, les principaux fournisseurs de traitement des paiements, et les facteurs à prendre en compte pour choisir le service de traitement des paiements qui vous convient.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Un processeur de paiement est un prestataire qui vous permet d’accepter des paiements par carte bancaire. Il joue un rôle d’intermédiaire en finalisant les transactions commerciales, y compris les paiements par carte de crédit et de débit, les transferts ACH (Automated Clearing House), et les achats payés avec des portefeuilles numériques.

Les processeurs de paiements gèrent la communication entre toutes les parties d’une transaction : la société de passerelle de paiement, la société de carte de crédit ou la banque du client, et la banque du commerçant. En bref, ces prestataires s’assurent que les paiements de vos clients arrivent sur votre compte marchand.

Ils jouent également un rôle clé dans la sécurisation des paiements en ligne. En effet, les processeurs de paiements vérifient que les comptes bancaires des clients sont suffisamment approvisionnés, et ils utilisent des protocoles de cryptage avancés pour protéger les données sensibles. Ainsi, ils empêchent d’éventuels tiers malveillants de les consulter.

Comment fonctionne un processeur de paiement ?

1. L’acheteur fournit ses informations de carte
2. Le processeur de paiement demande l’autorisation
3. Il finalise la transaction
4. L’argent est déplacé

Le processeur de paiement est l’acteur invisible qui finalise les transactions lorsqu’une entreprise accepte des paiements par carte, en transférant les fonds du compte du client vers le compte marchand, ce qui se fait généralement en un clin d’œil. Voici comment les processeurs de paiement déplacent l’argent pour faciliter les transactions :

1. L’acheteur fournit ses informations de carte

Le client fournit ses informations de carte au commerçant, que ce soit grâce à une page de paiement en ligne ou à un terminal de point de vente physique ou encore un paiement mobile. La passerelle de paiement crypte ensuite les données et les envoie de manière sécurisée au processeur de paiement. De nombreux processeurs proposent des API de paiement qui permettent aux clients de saisir leurs informations de facturation directement sur votre site web.

2. Le processeur de paiement demande l’autorisation

Le processeur de paiement envoie les informations de paiement du client à la banque émettrice ou à la société de carte de crédit pour autorisation.

3. Il finalise la transaction

Le réseau de carte ou la banque informe le processeur de paiement s’ils autorisent le paiement du client. Si la banque approuve le paiement, le commerçant l’accepte et finalise la transaction. Si la banque ou le réseau de cartes le refusent, le commerçant peut inviter le client à essayer une autre méthode de paiement.

4. L’argent est déplacé

Une fois que le réseau ou la banque autorisent la transaction et que le commerçant la finalise, le processeur de paiement informe la banque émettrice qu’elle doit envoyer les fonds à l’institution financière du commerçant, également appelée banque acquéreuse. Les fonds sont transmis vers le compte marchand, parfois immédiatement ou dans un délai de quelques jours ouvrables, en fonction du prestataire de paiement et du type de compte détenu dans la banque acquéreuse. Le commerçant est alors libre de transférer ces fonds sur les comptes bancaires de son entreprise.

Comment choisir un processeur de paiement ?

• Étudiez les taux de commission et autres frais supplémentaires
• Déterminez où et comment vous serez payé
• Méfiez-vous des rétrofacturations
• Prévoyez les frais de transaction étrangère
• Tenez compte des frais de passerelle de paiement

Si vous acceptez les paiements par carte ou tout autre paiement différent des espèces, vous avez besoin d’un processeur de paiement. Pour choisir la bonne solution de paiement pour votre petite entreprise, anticipez certains détails :

Étudiez les taux de commission et autres frais supplémentaires

Bien que toutes les sociétés de traitement des paiements facturent des frais pour chaque transaction, les structures tarifaires varient. Certains services de traitement des paiements facturent des frais fixes, où le coût par transaction est cohérent pour tous les paiements d’un type donné. Par exemple, vous paierez toujours le même taux de commission de carte bancaire. Les processeurs de paiement qui facturent des frais fixes ont tendance à renoncer aux frais d’abonnement, un bonus pour les nouveaux propriétaires d’entreprise disposant d’un capital limité.

D’autres sociétés facturent des frais interchange plus. Également connus sous le nom de tarification au coût majoré, les frais interchange plus représentent le prix qu’une société de carte bancaire facture pour exécuter une transaction, plus des frais supplémentaires par transaction. Les frais interchange plus varient selon la société de carte de crédit et peuvent fluctuer tout au long de l’année. Dans l’Union européenne, ces suppléments sont plafonnés.

Étant donné que la somme de ces deux montants est généralement inférieur aux frais de transaction fixes équivalents, les sociétés de traitement des paiements avec un modèle de tarification interchange plus facturent souvent également des frais d’abonnement mensuels. Si votre entreprise traite un volume de ventes suffisamment élevé pour que les économies par transaction dépassent les coûts d’abonnement, vous pourriez trouver le modèle interchange plus attractif.

Déterminez où et comment vous serez payé

Exercez-vous votre activité en ligne, ou la plupart de vos ventes se font-elles dans un magasin physique ? Les frais de transaction de traitement des paiements varient souvent selon l’endroit où paient vos clients. Les transactions par terminal virtuel sont généralement plus coûteuses car le risque de fraude y est plus élevé.

Si vous acceptez des paiements en personne, choisissez un processeur de paiement qui propose un terminal POS complet, ou une solution qui s’intègre à votre système POS existant.

Si vous avez une entreprise mobile, une boutique éphémère ou que vous utilisez des services de paiement à la livraison, choisissez un processeur de paiement avec une application mobile qui permet aux clients de payer en apposant leur carte ou leur téléphone sur votre propre smartphone.

Si vous vendez principalement en ligne, envisagez une option de traitement des paiements avec paiement en ligne intégré, comme Shopify Payments.

Réfléchissez à la façon dont vos clients paient, car le mode de paiement affecte également les frais de transaction. Un processeur de paiement peut facturer des montants différents pour traiter les paiements par carte de crédit par rapport aux transactions par portefeuille numérique, par exemple. Assurez-vous d’obtenir un tarif compétitif pour le type de transaction que vous devriez rencontrer le plus fréquemment. La plupart des sociétés de traitement des paiements partagent ces tarifs sur leurs sites web, mais certaines vous obligent à appeler leur service commercial pour en savoir plus.

Méfiez-vous des rétrofacturations

De nombreux fraudeurs s’appuient sur la rétrofacturation : après avoir reçu l’article, ils font opposition à la transaction pour se faire rembourser de manière illégitime. En tant que marchand, vous perdez alors un exemplaire du produit, l’argent de la vente, et la plupart des processeurs de paiements vous imposeront des frais supplémentaires ou une pénalité pour traiter le remboursement. Selon Mastercard, les entreprises affirment que 45 % des rétrofacturations sont frauduleuses. C’est donc un risque suffisamment important pour être budgétisé au moment de choisir votre processeur de paiement.

Les commerçants de certains secteurs, comme les voyages, les jeux d’argent en ligne et les compléments alimentaires, pourraient être particulièrement sensibles aux rétrofacturations. Cela rend ces commerçants moins attrayants pour de nombreuses sociétés de traitement des paiements. Si vous êtes dans l’un de ces secteurs, privilégiez une société de traitement des paiements qui propose des comptes marchands à haut risque.

Prévoyez les frais de transaction étrangère

Les processeurs de paiement facturent souvent un supplément pour convertir les devises, alors anticipez les frais de transaction étrangère si vous prévoyez de faire du commerce international. Si vous savez où vous réaliserez la plupart de vos ventes, cherchez un processeur qui accepte les modes de paiement les plus populaires dans ce pays.

Tenez compte des frais de passerelle de paiement

Certaines sociétés opèrent comme processeurs de paiement et passerelles de paiement à la fois. D’autres s’associent à des passerelles de paiement distinctes. Dans ce cas, les passerelles de paiement secondaires facturent également des frais de transaction, que vous devriez prendre en compte en choisissant votre processeur de paiement.

Si vous êtes un commerçant Shopify utilisant Shopify Payments, vous ne paierez pas de frais de passerelle supplémentaires.

Voici quelques questions à vous poser pour trouver le processeur de paiement idéal :

• Y a-t-il des frais de démarrage ? Des frais annuels ?
• Y a-t-il des frais par transaction, en plus d’un abonnement mensuel ?
• Est-ce que vous aurez besoin d’acheter ou de louer du matériel, comme un lecteur de carte bancaire, pour traiter les transactions ?
• Est-ce que vous devrez payer des frais pour vérifier les adresses de vos clients ou les codes postaux de facturation ?
• Est-ce que vous devrez payer des frais de résiliation si vous décidez de ne plus utiliser ce processeur de paiement ?

Top 7 des processeurs de paiement

1. Shopify Payments
2. PayPal
3. Mollie
4. Stripe
5. Square
6. Adyen
7. Clover

Il existe un grand nombre de processeurs de paiement sur le marché pour servir votre entreprise. En voici certains des plus populaires :

1. Shopify Payments

Shopify Payments est le moyen le plus simple d’accepter des paiements en ligne. Vous avez automatiquement accès à Shopify Payments si vous avez une boutique Shopify, donc pas besoin de traiter avec une société de traitement tierce. Ce processeur de paiement facile à configurer facture les mêmes frais pour tous les types de cartes.

Shopify Payments accepte de nombreux modes de paiement, des cartes de crédit et de débit aux stablecoins et aux solutions « buy now, pay later » (BNPL) de Shop Pay Installments (en partenariat avec la société BNPL Affirm, disponible aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni).

Vous avez un point de vente physique ? Utilisez le matériel POS de Shopify, qui intègre votre passerelle de paiement et votre système de traitement des paiements.

Pour qui ?

Les entreprises de commerce électronique ou physiqus

Tarification

Shopify Payments est gratuit avec votre abonnement Shopify. Les frais de transaction dépendent de votre forfait Shopify :

• Basic : à partir de 1,5 % + 0,25 € en ligne (en Europe) et 2,6 % + 0,10 € en personne
• Grow : à partir de 1,3 % + 0,25 €en ligne (en Europe) et 2,5 % + 0,10 € en personne
• Advanced : à partir de 1,1 % + 0,25 € en ligne (en Europe) et 2,4 % + 0,10 € en personne

Caractéristiques

• Tarification à taux fixe
• Gratuit avec l’abonnement Shopify
• Intégration complète avec la plateforme Shopify
• Passerelle de paiement intégrée
• Conforme PCI DSS pour protéger les données financières sensibles
• Traite les paiements internationaux dans les devises locales de vos clients
• Support client 24/7
• Note G2 ⭐️ : 4,4

2. PayPal

PayPal est surtout connu pour ses systèmes de paiement peer-to-peer : sa propre solution et Venmo, qu’il a acquis en 2013. PayPal peut aussi faire office de processeur de paiement plus traditionnel, capable d’accepter les paiements dans divers formats, y compris les QR codes et les factures. Cela en fait une option viable pour les entreprises de services et les entreprises organisant des pop-up stores. De plus, certains clients peuvent se sentir à l’aise avec PayPal car c’est une marque bien connue et de confiance.

Bien que PayPal ne facture pas d’abonnement mensuel, ses frais de transaction sont relativement élevés, et il peut être moins attrayant pour les entreprises à volume élevé. Si vous souhaitez proposer PayPal et Venmo comme options de paiement sans utiliser son processeur de paiement complet, vous pouvez facilement intégrer PayPal à votre paiement Shopify.

Pour les transactions nationales, PayPal facture des frais allant de 0,6% à 2,9% du montant de la transaction, auxquels s’ajoute une commission fixe qui varie selon la devise cible. Pour en savoir plus sur les frais et commissions appliqués par PayPal, veuillez consulter cette page.

Pour qui ?

Entreprises avec de faibles volumes de transactions

Caractéristiques

• Tarification à taux fixe
• Systèmes POS
• Fonctionnalités de sécurité avancées
• Prend en charge de nombreuses devises
• Note G2 ⭐️ : 4,4

3. Mollie

Mollie est à la fois un processeur de paiement et une passerelle de paiement, qui a séduit de nombreuses entreprises européennes telles que la marque française Magnifaïk. Avec Mollie, les marchands peuvent offrir une expérience de paiement fluide à leurs clients, tout en bénéficiant d’un traitement sécurisé et fiable des transactions. Si votre volume de transactions est faible, vous pouvez opter pour un contrat sans engagement, sans montant minimum ni frais cachés. Dans ce cas, vous payez à la transaction. La marque propose également un abonnement de 20 € par mois pour profiter de taux plus intéressants. Enfin, si vous traitez plus de 2 500 transactions ou plus de 100 000 € par mois, vous pouvez bénéficier d’une tarification sur mesure. Pour plus d’informations sur les tarifs et frais appliqués par Mollie, veuillez consulter cette page.

Pour qui ?

Commerçants en ligne ou avec un magasin physique

Caractéristiques

• Plusieurs formules avec ou sans abonnement
• Matériel POS
• Versements des paiements quotidiens, hebdomadaires ou mensuels au choix
• Intégrations avec d’autres plateformes
• Accepte les paiements dans une quinzaine de devises
• Note G2 ⭐️ : 4,3

4. Stripe

Stripe est un processeur de paiement que les commerçants peuvent intégrer à plusieurs plateformes de commerce électronique. Stripe est personnalisable, et les développeurs web peuvent ajuster les API de paiement du produit pour répondre aux besoins de leur entreprise.

Les frais de transaction en ligne de Stripe sont comparables à ceux de ses concurrents, mais ses tarifs en personne sont un peu plus élevés que ceux de processeurs de paiement similaires. La société n’offre pas non plus autant de systèmes POS que certains concurrents. Cela en fait un meilleur choix pour les entreprises de commerce électronique que pour les entreprises de vente au détail.

Stripe applique des frais de 1,5 % + 0,25 € pour les cartes standard de l’Espace économique européen et de 2,5 % + 0,25 € pour les cartes britanniques. Par ailleurs, Stripe s’intègre à votre boutique Shopify en toute simplicité.

Pour qui ?

Commerçants de commerce électronique n’utilisant pas Shopify

Caractéristiques

• Tarification à taux fixe
• Pas de frais d’abonnement
• Support client 24/7
• Extensions d’analyse des ventes et de gestion des stocks
• Accepte les paiements dans plus de 135 devises
• Facturation et facturation intégrées
• Note G2 ⭐️ : 4,4

5. Square

Vous connaissez peut-être le terminal de carte blanc emblématique de Square. C’est un processeur de paiement populaire pour les petites entreprises avec des vitrines physiques, et Square propose plusieurs options matérielles pour les passerelles de paiement POS.

Square ne facture pas de frais de démarrage ou d’abonnement pour ses services de traitement des paiements, et la société facture des prix à taux fixe.

Pour les paiements en ligne, Square applique des frais de traitement de 1,65 % par transaction pour les cartes émises dans l’UE et l’EEE, et de 2,9 % + 0,25 € par transaction pour les cartes émises au Royaume-Uni et en dehors de l’EEE. Avec un abonnement Premium, les frais fixes passent à 0,15 € par transaction. Square propose également toute une gamme de matériel, du simple lecteur de carte (19 € HT) au kit de point de vente complet (1 639 € HT).

Pour qui ?

Entreprises de services

Caractéristiques

• Tarification à taux fixe
• Pas de frais d’abonnement
• Systèmes POS
• Facturation gratuite
• Lecteur de carte pour appareil mobile gratuit
• Analyses des ventes et des stocks
• Solutions logicielles spécifiques pour la vente au détail et la restauration
• Note G2 ⭐️ : 4,6

6. Adyen

Adyen est un processeur de paiement néerlandais, utilisé par de nombreuses grandes marques françaises, comme Lancel, L’Occitane ou encore BlaBlaCar. Il permet aux entreprises de toutes tailles d’accepter une large gamme de méthodes de paiement, y compris les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles électroniques et les paiements mobiles. Le processus de configuration de la société peut être plus long que celui de certains concurrents. La marque propose plusieurs systèmes POS pour la vente en personne.

Pour chaque transaction, Adyen facture des frais de traitement fixes de 0,11 € ainsi que des frais variables selon la méthode de paiement utilisée.

Pour qui ?

Entreprises vendant à l’international

Caractéristiques

• Mélange de tarification à taux fixe et interchange
• Pas de frais d’abonnement
• Passerelle de paiement intégrée
• Conforme PCI DSS
• Traite les paiements internationaux
• Support client 24/7
• Note G2 ⭐️ : 3,7

7. Clover

Disponible en français au Canada, Clover est une société de traitement des paiements qui vend des systèmes POS complets pour les restaurants. La société sert également les entreprises de services et de vente au détail, mais la plateforme est mieux adaptée aux entreprises en personne. Clover facture des frais de transaction en personne compétitifs, mais ses frais de transaction en ligne sont plus élevés que ceux des concurrents.

Pour connaître précisément les tarifs de Clover, vous devrez contacter leur service commercial.

Pour qui ?

Restaurants

Caractéristiques

• Tarification à taux fixe
• Frais d’abonnement
• Solutions spécifiques au secteur
• Planification des équipes, CRM et analyses
• Systèmes POS
• Accepte les devises internationales
• Note G2 ⭐️ : 3,9