借贷是企业获取成功的关键要素。从小型初创公司到大型企业集团，公司都依赖借贷资金来维持和扩展业务。但每笔贷款都伴随着违约风险。放贷机构在选择向哪些企业放贷时都会谨慎考量。如果没有足够好的企业信用等级，就难以获得贷款。
什么是企业信用等级？
企业信用等级是一种信用评级，用于衡量企业是否能按时偿还贷款。在很大程度上，放贷机构会根据企业信用等级来确定企业贷款资格和利率。企业信用等级所使用的评判标准与个人的信用等级不同。
在中国，主流的企业信用评估通常由专业评级机构出具以字母等级（如AAA、AA）表示的信用评级。企业金融信用信息的主要提供机构是中国人民银行征信中心；而专业的第三方企业信用评级服务则由持牌的信用评级公司（如中诚信、联合资信等）提供。
在美国，信用等级的范围为1到100分。分数越高，企业的信用度就越高。根据美国小企业管理局（SBA）的相关指导，要获得小企业贷款，企业的信用等级通常需要达到75分左右。信用等级还会影响企业签署租赁合同或从供应商处赊购商品的能力。
哪些因素影响企业信用等级？
决定企业信用等级的因素有多个方面。
- 信用历史。 企业征信机构会查看企业的经营年限来确定其评分。经营时间较长且财务状况稳定的企业比新成立的企业获得更高的评分。
- 还款记录。 如果企业有过逾期或延迟付款的记录，这会降低其信用等级。即使是一次逾期付款也可能产生重大影响。
- 债务使用率。 债务使用率是企业已使用信贷与可用信贷的比率。建立可持续的企业现金流并尽可能减少债务负担有助于提高您的评分。
- 公共记录。 过往的破产记录、催收通知、留置权以及其他表明付款困难的迹象都会对你的信用等级产生负面影响。
- 企业基本信息。 征信机构还会根据企业所处行业的风险程度、地理位置和规模来判断企业的财务健康状况。
- 企业破产风险评分。 这是对企业在未来（在美国，这一预期是12个月内）可能出现的破产风险的衡量。征信机构在评判信用等级时会将此因素纳入考虑。
企业信用等级与个人信用等级的区别
企业信用等级和个人信用等级有许多相似之处。但是，二者的功能不同，因此也存在差异。
用途
- 相似之处。企业信用等级和个人信用等级都是放贷机构评估借款人信用度的依据。
- 不同之处。企业信用等级评估企业的信用度，而个人信用等级评估个人的信用度。
评级体系
- 相似之处。在两种评分体系中，分数越高，借款人的信用度就越高。
- 不同之处。在美国，与个人信用等级不同，企业信用等级使用1到100的评分标准，而个人信用等级使用300到850的评分体系。在中国，主流的企业信用评估通常由专业评级机构出具以字母等级（如AAA、AA）表示的信用评级，而个人信用评估则普遍参考市场化机构提供的分数（如芝麻信用分的350-950分）。
信息纠错
- 不同之处。 如果个人发现其个人信用报告中有错误信息，可以提出异议，征信机构有法律义务进行回应。但是，如果企业对错误信息提出异议，征信机构没有义务回应。即使征信机构确实回应，其回应可能不如对个人信用纠错的回应那样全面和详细。
时效性
- 不同之处。 个人信用账户会伴随个人终生，而企业信用账户可能会因企业买卖而转移所有权，甚至因企业关闭而终止。
信贷额度
- 不同之处。 一般来说，企业的信贷额度比个人高。
如何提高企业信用等级
1. 提高个人信用等级
除公司制企业（corporations，类似于股份有限公司，但不一定是上市公司）外，对于其他企业结构，所有者的个人信用等级都会影响企业的信用等级，影响程度因企业结构类型而异。个体经营者的企业信用几乎完全基于其个人信用等级，因为他们对公司承担个人责任。对于有限责任公司而言，其所有者的信用等级对企业的影响则相对间接。无论如何，确保个人财务状况良好都很重要，特别是对新的小企业主而言。由于新企业在信用度的评估上缺乏长期数据，征信机构可能主要依赖企业所有者的个人信用记录。
2. 申请企业信用卡
向放贷机构展示信用度最简单的方法之一，是通过企业信用卡。新企业可以通过银行和信用卡公司等主要金融机构申请企业信用卡。通过使用信用卡支付企业费用，并确保每月按时或提前还款，可以向征信机构证明你的企业具有信用度。此外，企业主还可以申请30天账期账户（主要适用于美国的企业），这样，他们就可以直接从供应商处赊购企业所需的商品和服务。企业主必须在采购后30天内向供应商付款。定期使用30天账期账户并按时付款可以帮助建立企业信用。
3. 降低信贷使用率
信贷使用率是企业实际借贷金额与允许借贷金额的比率。这个比率越低，企业的信用等级就越好。你可以通过开设更多信贷额度并尽可能少地使用来降低信贷使用率。在企业信用卡上每月进行小额还款，而不是在月底一次性还清全部金额，也可以改善信贷使用率。
4. 按时支付所有账单
企业信用等级最关键的方面是向债权人付款的一致性和及时性，包括信用卡和30天账期的付款。要获得良好的企业信用等级，企业还必须按时支付租金、水电费和其他费用。一次逾期付款就可能严重损害企业的信誉。只要企业始终按时支付账单，其信用等级和借贷能力就会慢慢提高。
企业信用等级——常见问题
小型企业有自己的信用等级吗？
每个小型企业都有企业信用等级。但是，对于新成立的小企业，该信用等级可能会显著受到企业所有者信用评分的影响。
企业良好的信用等级是多少？
在美国，根据主要征信机构的标准，80分及以上被认为是低信用风险，50到79分为中等风险，1到49分为高风险。在中国，企业信用主要通过专业机构给出的信用评级（如AAA、AA、A、BBB、BB等级别）来评估。通常，BBB级（含）及以上级别（即BBB、A、AA、AAA）被视为投资级，信用良好、风险可控；而BB级及以下级别（即BB、B、CCC等）则属于投机级，代表信用风险逐步升高。
可接受的企业信用等级是多少？
在美国，根据相关金融监管部门的指导，小企业主应该争取获得75分或更高的评分。这被认为是强劲的企业信用等级，也是获得大多数小企业贷款所需的最低分数。在中国，企业信用主要通过专业机构给出的信用评级（如AAA、AA、A、BBB、BB等级别）来评估。通常，BBB级（含）及以上级别（即BBB、A、AA、AAA）被视为投资级，信用良好、风险可控；而BB级及以下级别（即BB、B、CCC等）则属于投机级，代表信用风险逐步升高。
如何查询企业信用等级？
从全球范围来看，你可以向三大商业征信机构之一申请商业信用报告来查看企业信用等级。邓白氏（Dun & Bradstreet）和艾可飞（Equifax）提供免费的商业信用报告，而益博睿（Experian）则收取费用。在中国，你可以向中国人民银行征信中心申请获取《企业信用报告》，该报告详尽记录企业的信贷与担保信息，此项服务通常需付费。你也可以通过“信用中国”网站免费查询企业的行政处罚、司法执行、守信激励等公共信用记录。
