什么是B2B支付？方法和趋势（2026）

从展示产品目录到配送大宗订单，企业对企业（B2B）销售涉及诸多环节，而其中最核心的莫过于安全高效地收取货款。

问题在于：B2B支付流程与直接面向消费者（DTC）的订单存在本质差异，周期更长、决策链更复杂。

本指南将帮助你理解B2B支付的复杂性——从最常用的支付方式，到2026年重塑行业的B2B支付新趋势。

什么是B2B支付?

B2B支付是指企业之间因商品或服务交易而进行的资金转移过程，企业可通过银行转账、电子资金转账、信用卡或专业B2B支付平台等多种方式完成付款。

B2B支付方式的类型

B2B支付市场正保持快速增长态势，预计2025年交易额将突破88万亿美元（约616万亿元人民币），到2027年有望增长26%达到111万亿美元（约777万亿元人民币）。

B2B与B2C支付的核心差异之一在于付款方式的选择。以下是B2B交易中最常用的几种支付方式。

支票

尽管B2B已大规模转向电子商务，但买家仍习惯使用传统支付方式。在中国以外的一些市场，约40%的B2B支付仍通过支票完成。

使用支票支付时，大多数B2B公司需先开具发票。买家将发票提交给应付账款（AP）部门，后者使用预先填写银行信息的支票簿填写金额，再邮寄给你的企业。你的财务团队需将纸质支票送至银行（若使用现代金融科技银行，也可通过移动应用扫描），随后买家开户银行将款项转入你的商户账户。

然而，支票支付的弊端显而易见——纸质支票可能在邮寄过程中丢失，且流程耗时、人工成本高：客户需收票、开票、邮寄，你还需亲自跑银行。

“越来越多人开始接受线上批发订单，我认为会有更多人逐渐放弃纸质支票，更重要的是放弃采购订单——真是谢天谢地。”Spinnaker Chocolate联合创始人兼首席执行官凯莉·范·阿斯代尔（Kelly Van Arsdale）表示。

ACH支付

自动清算中心（ACH）是一个帮助企业处理大额交易的在线网络，作为第二常用的B2B支付方式，通常用于企业与大型零售商之间的交易。

通过ACH网络发送付款有两种方式：

• ACH贷记转账，即B2B客户从自己的企业账户主动转出资金。
• ACH借记转账，即企业从B2B客户的银行账户中提取款项。（理论上讲，这是接收ACH支付的最佳方式，因为无需依赖客户主动付款。）

ACH支付的缺点是处理交易需要较长时间，因为付款是在一天中的特定时段批量发送的。此外，ACH网络主要面向境内的企业——如果需要处理跨境B2B支付，需寻找替代方案（例如电汇，比ACH交易更快捷便利）。

信用卡或借记卡

支付卡是一种流行选择，但在处理B2B订单时可能很快成为问题，因为B2B订单本质上比DTC订单金额更大。批发商定期下大额订单是很常见的——无论是每周、每月还是每季度。

例如，批发商通过美国运通卡接受B2B支付，每笔交易需要支付2.5%至3.5%的手续费。假设按较高费率计算，一笔10,000元的批发订单需要支付350元的交易费用——同时还损失了直接销售给消费者可能获得的额外利润。

电汇

 电汇是将资金从一个企业银行账户电子转账到另一个账户，需提供账户详细信息——包括企业名称、银行账号和路由号码——供汇款方（即B2B客户）发起转账。

通过银行转账处理B2B支付的最大优势是资金通常当天到账，但这种方式容易出现人为错误：买家需正确输入支付信息，并在发票注明的付款截止日期前发起付款。

如何在线处理B2B支付？

1. 选择B2B支付处理解决方案

B2B支付领域选择众多——有多种专门用于促进在线B2B交易的解决方案。如果你目前使用的方案不够理想，可以评估其他选项。

热门的B2B支付服务商包括：

• Shopify Payments
• Stripe
• Braintree
• Chargebee

选择B2B支付处理平台时，请确认其支持买家偏好的数字支付方式。Cedar Spring Recreation所有者威尔·斯图尔特（Will Stewart）表示：“我们提供多种支付选项，让批发商尽可能方便地完成交易。”

同样，如果B2B电商是你国际扩张计划的一部分，请确认你的B2B支付处理商支持跨境交易。

使用Shopify的B2B电商平台，即可获得Shopify Payments。通过多种支付网关接受超过130种全球货币——无需为DTC商店之外的业务投资单独的后端系统。

2. 设置商户账户

处理在线交易需要商户账户。这是一种特殊的银行账户，允许你接受包括信用卡和借记卡在内的多种形式的付款。

• 在Shopify后台，前往“设置”＞“支付”。
• 激活Shopify Payments。
• 输入有关商店的必要详细信息。
• 如果符合条件，系统将自动创建Shopify Balance账户。
• 点击“保存”。

根据你所在地区或Shopify Balance的资格要求，你可能还需要为商店激活两步验证。

3. 为B2B客户创建发票

发票显示买家订单的关键信息，包括购买的SKU、数量、税费以及应付总额。许多零售商在付款前需要发票。他们的应收账款团队也需要发票来核对企业账目。

使用Shopify B2B，可以解决买家认为缺少供应商门户会造成支付障碍的问题。在为协商交易开具发票之前，可以从支持DTC商店的同一后端审核B2B订单草稿。

4. 接收付款

发送发票后，买家可以使用他们偏好的方式付款。买家还可以登录受密码保护的在线门户，下载以往订单的发票，查看付款历史记录，并在付款到期时收到自动发票提醒。

他们还可以在发货前修改订单，并使用存档的信用卡付款，从而在整个B2B购买过程中尽可能减少摩擦。这不仅为买家提供了他们想要的自助式B2B电商体验，还节省了资源。无需B2B客服代表处理这些请求。

5. 对账和报告

Shopify Balance与你的会计软件或ERP系统集成，可以自动完成对账。确保你的内部记录(会计软件或分类账条目)与银行对账单相符。银行对账单上的每笔交易都应在你的账簿中有相应记录，反之亦然。不仅包括付款和收款，还包括银行费用、利息收入等其他项目。

6. 防范B2B支付欺诈

在线支付欺诈是所有电子商务企业都面临的问题——B2B品牌也不例外。近年来的多项研究显示，企业因欺诈相关问题损失年收入的3%至5%，主要是因为品牌在已同意延期付款条款的情况下发货。零售商收到库存后，在付款日期到来之前就消失了。

品牌还会通过以下方式遭受B2B支付欺诈：

• 账户接管。当公司账户被盗用，欺诈者使用企业保存的信用卡进行欺诈性购买时，就会发生这种情况。鼓励买家使用强密码，并在其账户上强制执行双因素认证，以防止此类情况发生。
• 信用卡欺诈。与终端消费者一样，企业也面临信用卡信息被盗的风险。诈骗者经常使用被盗的信用卡进行欺诈性B2B购买。在处理新的B2B订单之前，请验证买家的支付卡，并检查账单地址是否与持卡人匹配。
• 文件伪造。纸质B2B交易中的发票、采购订单和收据很容易被伪造。为缓解这一问题，鼓励买家转向电子支付，财务数据会被加密并保存安全的纸质记录。

Shopify内置欺诈保护功能，使用新一代数据算法验证支付卡。此外，如果B2B客户因欺诈提出退单，Shopify Protect（该功能暂不支持中国大陆地区）会承担订单总成本和退单费用，让你不会因B2B支付诈骗而蒙受额外损失。

B2B支付的挑战

有利就有弊。如果你打算处理B2B支付，以下是需要了解的主要挑战：

• 人工审核。处理B2B支付涉及验证发票的准确性、将其与采购订单匹配，以及确保按约定收到商品或服务。这是一个非常耗时的过程，容易出现人为错误，尤其是在处理大量交易时。
• 高昂的支付成本。在B2B支付中，可能会产生大量费用，特别是国际交易或某些支付方式。银行转账、国际电汇费用和电子支付的处理费用会不断累积。
• 汇率波动。约90%的国际业务企业都在汇率问题上遇到困难。从开具发票到实际付款期间，支付价值可能会波动，影响所购商品和服务的实际成本。

B2B支付趋势

自动化B2B支付流程

传统的B2B支付流程非常耗时。接收纸质订单、开具发票和兑现支票会消耗你的企业无法承受的时间成本。最新数据显示，转向自动化应付账款可将应收账款部门的运营成本削减一半，并将人工处理减少85%。

通过尽可能实现自动化来简化B2B支付流程。这意味着：

• 为B2B客户设置价格表。通过批发价格表为B2B客户提供批量折扣。当他们登录在线门户重新下单时，已协商好的折扣会自动从发票中扣除。
• 对存档信用卡收费。鼓励B2B客户在安全的在线门户中存储信用卡信息，特别是用于定期付款。付款到期时，你将自动从其存档卡中扣款——无需发送付款提醒。
• 自动发送发票提醒。如果B2B买家不愿转向在线支付，可以创建一个工作流程，在到期日临近时自动发送发票提醒。

  莱尔德超级食品（Laird Superfood）在将批发渠道搬到线上时采用了这种方法。该零售商使用Shopify构建了一个受密码保护的在线门户，客户无需联系客服代表支付B2B订单，而是可以在方便的时候登录在线账户付款。

莱尔德首席执行官保罗·霍奇（Paul Hodge）表示：“可以说，拥有批发门户每年可以为我们节省一名员工的成本。这相当于每年5万至6万美元（约35万元至42万元人民币），足以多次覆盖Shopify的成本。”

批发门户

企业客户希望获得DTC级别的待遇，包括登录在线门户查看分配的付款条款、税收豁免和购买历史记录，并在无需与客服代表交谈的情况下完成付款。

“在S'wheat，我们使用Shopify创建定制订单，因为它允许我们向客户开具发票，并提供直接链接到Shopify结账页面，”S'wheat公关与传播负责人索菲·吉布森（Sophie Gibson）表示，“它还允许我们的国际客户通过卡支付，这比国际银行转账更快捷方便。”

实时支付和信用决策

约83%的B2B买家将流畅的支付和结账体验视为首要考虑因素。这正是德勤报告称实时支付（RTP）成为B2B支付领域最大创新的原因——该公司预测，到2028年，实时支付可能会取代美国超过18.9万亿美元（约132.3万亿元人民币）的ACH和支票类B2B支付。

实时支付是即时处理的付款。与传统支付系统可能需要数天才能转账且仅限工作日不同，RTP可在几秒钟内转账，全年无休。在美国可以使用的两个RTP网络是The Clearing House和FedNow Service。

消除复杂B2B支付的压力

无论你使用哪些销售渠道与B2B客户建立联系，有一点是确定的：你需要提供企业客户已经习惯使用的B2B支付功能。

也就是说，你不必让低效的支付周期给你的业务带来运营难题。使用Shopify的B2B电子商务平台接受B2B客户的信用卡付款，自动为零售客户分配批发价格表，并为企业买家设置灵活的付款条款，让你有更多时间专注于最擅长的事情：扩大规模。