Türkiye’de Kredi Kartı İşleme Ücretleri (2026)

Yapılan çok sayıda araştırma, müşterilerin kredi kartıyla ödeme yaptıklarında nakit veya çekle ödeme yapmaktan önemli ölçüde daha fazla harcama yaptığını doğrulamıştır. Türkiye’de temassız ödeme alışkanlıklarının hızla yaygınlaşmasıyla birlikte bu fark her geçen yıl daha da belirgin hale geliyor. Bankalararası Kart Merkezi (BKM) verilerine göre, 2025’te mağaza içi kartlı ödemelerin yaklaşık %80’i temassız olarak gerçekleşmiştir, bu da tüketicilerin temassız ödeme yöntemlerini hızla benimsediğini gösteriyor.

Psikoloji oldukça basit: Kredi kartını POS cihazına yerleştirmek, okutmak veya kaydırmak,  ATM arayıp nakit çekmekten hem daha hızlı hem de zihinsel olarak daha az “acı verici”. Bu nedenle mahalle esnafından e-ticaret yapan işletmelere, KOBİ’lerden büyük ölçekli şirketlere kadar hemen her satıcı için kartlı ödeme kabul etmek artık bir tercih değil, bir gereklilik.

Ancak madalyonun bir de diğer yüzü var. Türkiye’de satıcılar, her kredi kartı işlemi için bankalara ve ödeme kuruluşlarına belirli oranlarda komisyon ödemek zorundadır. POS komisyonları ve ek işlem ücretleri, özellikle düşük kâr marjıyla çalışan küçük işletmeler için zamanla ciddi bir maliyet kalemine dönüşebilir.

Bu yazıda, Türkiye’de kredi kartı işlem ücretlerinin nasıl ve hangi kalemlerden oluştuğunu ve bu maliyetleri kontrol altında tutmak için neler yapılabileceğini detaylı bir şekilde ele alıyoruz.

Kredi kartı işleme ücreti nedir?

Kredi kartı işleme ücretleri, işletmelerin kredi kartıyla yapılan ödemeler karşılığında bankalara ve ödeme kuruluşlarına ödediği komisyon ve hizmet bedelleridir. Bir müşteri kredi kartı veya banka kartı ile ödeme yaptığında, bu işlemin maliyeti satıcıya yansıtılır.
Türkiye’de analist ve sektör raporlarına göre, işletmeler kredi kartı işlemleri için işlem tutarının ortalama %1,7 ile %3,5’i arasında değişen oranlarda komisyon öder. Bu oran; kullanılan kart türüne (kredi kartı, banka kartı, kurumsal kart), işlemin tek çekim mi taksitli mi olduğuna, sektörüne ve çalışılan banka veya ödeme kuruluşuna göre farklılık gösterebilir.
Kredi kartı işleme ücretleri genellikle şu kalemlerden oluşur:

• Bankalar arası değişim ücretleri (“interchange”)
• Kartlı ödeme altyapı maliyetleri
• Geri ödeme (“chargeback”) ve iade işlemleriyle ilgili masraflar
• PCI DSS gibi kart güvenliği ve uyum maliyetleri
• Banka POS veya sanal POS hizmetleri için alınan aylık ücretler

Kredi kartı işleme ücretleri üçe ayrılır:

1. Yüzdeye dayalı ücretler: En yaygın olan modeldir.  İşletmenin her satıştan ödediği, işlem tutarı üzerinden hesaplanan yüzdelik komisyondur.
2. İşlem başına ücretler: Her satın alma için satıcıya uygulanan sabit bir ücrettir. Özellikle sanal POS ve bazı ödeme kuruluşlarında yüzde komisyona ek olarak uygulanabilir.
3. Aylık sabit ücretler: Banka POS, sanal POS veya ödeme kuruluşu hizmeti karşılığında aylık olarak tahsil edilen ücretlerdir. Shopify gibi satıcı hizmetleri sağlayıcısı olan bir sağlayıcıdan bir ay boyunca hizmet alımını, teknik altyapı, raporlama ve müşteri desteğini kapsar.

Kredi kartı işlem ücretleri, her satıştan elde edilen net kârı doğrudan etkiler. Buna rağmen, satın alma sürecini hızlandırması ve müşteri deneyimini iyileştirmesi nedeniyle Türkiye’deki işletmelerin büyük çoğunluğu kartlı ödeme kabul etmeyi tercih eder. Günümüzde tüketiciler, mağazada veya online alışverişte kartla ödeme yapabilmeyi bir standart olarak görmektedir.
Öte yandan, kredi kartını kullanan tüketiciler genellikle her işlem için doğrudan bir ücret ödemez. Bankalar, kart sahiplerinden yıllık kart aidatları, faiz ve gecikme ücretleri gibi kalemler üzerinden gelir elde ederken; kartlı ödeme işlemlerinin maliyeti büyük ölçüde satıcılar tarafından karşılanır.

Türkiye’de kredi kartı komisyonu ortalama kaçtır?

Türkiye’de kredi kartı komisyonları, sektöre ve satış kanalına bağlı olarak genellikle %1,7 ile %3,5 arasında değişir. Taksitli satışlarda bu oran %4 ve üzerine çıkabilir. Yüksek hacimli işletmeler ise bankalarla özel anlaşmalar yaparak daha düşük oranlar elde edebilir.

Sağlayıcılara göre kredi kartı işleme ücretleri

Shopify Payments 

Shopify Payments*, mağazanızın ödeme sayfasıyla doğrudan entegre olan Shopify'ın yerel ödeme işleme çözümüdür. Satıcıların kredi kartları, banka kartları, mobil cüzdanlar, temassız ödeme ve şimdi al sonra öde (BNPL) gibi perakende ödeme seçeneklerini üçüncü taraf ödeme işlemcilerine ihtiyaç duymadan kabul etmesini sağlar. Ayrıca birden fazla ülkede kullanılabilir ve harici ödeme işlemcileri kullanıldığında genellikle alınan ek işlem ücretlerini ortadan kaldırır.

Verileriniz merkezi bir kontrol panelinde depolandığından, işlemleri takip edebilir, ödemeleri yönetebilir ve geri ödemeleri tek bir yerden kontrol edebilirsiniz. Sistem tutarlı oranlar sağlar, öngörülebilir ödemeler sunar ve tüm kart okuyucular için PCI uyumluluğuna ve EMV standartlarına bağlı kalır. Böylece, hem satıcılar hem de müşteriler için güvenli işlemler sağlar.

Fiyatlandırma yapısı: Shopify Payments, tüm Shopify planlarına ek ücret olmadan dahildir.

İşleme ücretleri:

• Yüz yüze ödemeler: Basic plan işlem başına ücret olmadan %2,7 alırken, Advanced ve Plus planları %2,4 ile daha düşük oranlar sunar.
• Çevrimiçi işlemler: Plan seviyenize bağlı olarak %2,4 ile %2,9 arasında değişir, işlem başına 0,30 USD eklenir
• Para birimi dönüşüm ücretleri (uluslararası satıcılar): ABD merkezli mağazalar için %1,5, diğer bölgelerdeki mağazalar için %2

Ek maliyetler: Üçüncü taraf ödeme sağlayıcıları tarafından genellikle alınan aylık ücret, gizli ücret, kurulum ücreti veya ek işlem ücretleri yoktur.

💡İPUCU: Shopify aboneliğinizi yükselterek kredi kartı oranlarını düşürebilirsiniz.

*Shopify Payments şu anda Türkiye’de yerel para birimiyle doğrudan işlem sunmamaktadır. Türkiye’de Shopify mağazalarında ödeme alma, genellikle ödeme kuruluşları veya banka sanal POS’larıyla yapılır.

Türkiye’de ödeme sağlayıcılarına göre kredi kartı işleme ücretleri

Türkiye’de kredi kartı işlem ücretleri, standart bir fiyat listesinden ziyade işletmenin aylık cirosu, sektörü, satış kanalı (fiziksel / online) ve taksitli satış oranına göre belirlenir. Bu nedenle bankalar ve ödeme kuruluşları çoğu zaman özel teklif sunar.

Türkiye’de kredi kartı ile ödeme almak isteyen işletmeler, temel olarak bankalar ve lisanslı ödeme kuruluşları aracılığıyla POS veya sanal POS hizmeti kullanır. Kredi kartı işleme ücretleri; işletmenin aylık cirosu, sektörü, satış kanalı (fiziksel mağaza veya e-ticaret), tek çekim veya taksitli satış oranı ve ödeme vadesine göre değişiklik gösterir.

Aşağıda Türkiye’de en yaygın kullanılan sağlayıcı türleri ve genel fiyatlama yapıları yer almaktadır.

• Banka POS sağlayıcıları
• Banka sanal POS çözümleri
• Ödeme kuruluşları
• Pazaryeri ödeme altyapıları
• Yüksek hacimli işletmeler ve özel anlaşmalar

Banka POS sağlayıcıları

(Ziraat Bankası, İş Bankası, Garanti BBVA, Yapı Kredi, Akbank vb.)

Aylık ücret: Genellikle yok (bazı bankalarda POS cihazı veya bakım ücreti olabilir)

İşlem ücretleri (tek çekim): Yaklaşık %1,6 – %3,5

Ek maliyetler ve notlar:

• Taksitli işlemlerde komisyon oranları yükselir
• Ödeme vadeleri bankaya göre değişir (ertesi gün, 7 gün, 28 gün vb.)
• Yüksek cirolu işletmeler için özel oranlar sunulabilir
• Fiziksel mağazalar için genellikle en düşük komisyonlu seçenektir

Banka sanal POS çözümleri

(Bankaların e-ticaret altyapıları)

Aylık ücret: Bazı bankalarda mevcut

İşlem ücretleri: Yaklaşık %2,0 – %4,0

Ek maliyetler ve notlar:

• Teknik entegrasyon gerekebilir
• İade ve chargeback süreçleri doğrudan banka üzerinden yürütülür
• Komisyon oranları, banka POS’a kıyasla genellikle daha yüksektir

Ödeme kuruluşları

(iyzico, PayTR, Paynet, Param, Moka, Sipay vb.)

Aylık ücret: Genellikle yok

İşlem ücretleri: Yaklaşık %2,5 – %4,5

Ek maliyetler ve notlar:

• Hızlı kurulum ve kolay entegrasyon
• Ertesi gün veya hızlı ödeme seçenekleri
• Teknik destek ve raporlama avantajı
• Komisyon oranları bankalara kıyasla daha yüksektir, ancak operasyonel kolaylık sağlar

Pazaryeri ödeme altyapıları

(Trendyol, Hepsiburada, N11 vb.)

Aylık ücret: Yok (komisyon bazlı çalışır)

İşlem ücretleri: Yaklaşık %3,0 – %5,0 (platform komisyonları dahil)

Ek maliyetler ve notlar:

• Ödeme vadesi platform tarafından belirlenir
• Komisyona kargo, hizmet veya listeleme bedelleri dahil olabilir
• Satıcı, ödeme altyapısını doğrudan yönetmez

Yüksek hacimli işletmeler ve özel anlaşmalar

Aylık yüksek işlem hacmine sahip işletmeler, bankalar ve ödeme kuruluşlarıyla özel sözleşmeler yaparak daha düşük komisyon oranları elde edebilir. Bu tür anlaşmalarda:

• %1,5 seviyesinden başlayan oranlar görülebilir
• Ödeme vadeleri kısaltılabilir
• Taksitli işlemler için daha avantajlı koşullar sunulabilir

Gizli ve ek maliyetler 

Türkiye’de kredi kartı işleme maliyetleri yalnızca görünen POS komisyonundan ibaret değildir. Birçok işletme, farkında olmadan çeşitli ek ücretler nedeniyle kâr marjlarının zamanla eridiğini görür. Bu maliyetler tek tek küçük görünse de, aylık ve yıllık bazda ciddi tutarlara ulaşabilir.
Kredi kartı işleme ücretlerinin temelini; kartı veren bankalara ödenen değişim ücretleri, kartlı ödeme altyapı maliyetleri ve banka veya ödeme kuruluşunun hizmet bedeli oluşturur. Ancak uygulamada, sözleşme detaylarında veya ekstrelerde açıkça fark edilmeyen bazı ek maliyetler de ortaya çıkabilir.

Türkiye’de işletmelerin özellikle dikkat etmesi gereken ek ücretler şunlardır:

• Taksitli satış farkları: Taksitli işlemlerde uygulanan komisyon oranları, tek çekime göre önemli ölçüde daha yüksektir ve çoğu zaman toplam maliyet net olarak görülmez.
• Ödeme vadesi farkları: Ertesi gün ödeme ile 7–28 gün vadeli ödeme arasında komisyon oranları değişebilir. Daha hızlı ödeme tercih edildiğinde ek maliyet oluşabilir.
• İade ve chargeback ücretleri: Bazı bankalar ve ödeme kuruluşları, iade edilen işlemlerde komisyonun tamamını geri vermez veya itiraz (chargeback) süreçleri için ek ücret talep edebilir.
• Sanal POS ve altyapı ücretleri: Bazı bankalar sanal POS hizmeti için aylık kullanım, bakım veya entegrasyon ücreti talep edebilir.
• Para birimi dönüşüm ve yurt dışı kart ücretleri: Yabancı kartlarla yapılan işlemlerde veya döviz bazlı satışlarda daha yüksek komisyon oranları uygulanabilir.

Bu tür ek maliyetler çoğu zaman tek bir kalemde açıkça gösterilmez; ancak düzenli ekstre kontrolü ve sözleşme şartlarının dikkatli incelenmesiyle tespit edilebilir. Doğru sağlayıcı seçimi ve maliyetlerin periyodik olarak gözden geçirilmesi, işletmelerin gereksiz ödeme masraflarını azaltmasına ve kaynaklarını büyümeye yönlendirmesine yardımcı olur.

Kredi kartı işleme ücretlerinin 3 türü

Türkiye’de kredi kartı ile yapılan her ödeme, birden fazla finansal kurumun dahil olduğu bir altyapı üzerinden gerçekleşir. Bu nedenle satıcıların ödediği kredi kartı işleme ücretleri, tek bir kuruma değil, farklı taraflar arasında paylaştırılır. Bu ücretler genel olarak üç ana kategoriye ayrılır.

1. Değişim ücreti (“interchange”)

Değişim ücreti, kredi kartını müşteriye veren bankaya ödenen ücrettir. Türkiye’de bu bankalar; İş Bankası, Garanti BBVA, Yapı Kredi, Akbank, Ziraat Bankası gibi kartı çıkaran kuruluşlardır. Kredi kartı işleme ücretleri içindeki en büyük pay genellikle bu bankalara gider.

Değişim ücretleri; kart türüne (kredi kartı, banka kartı, ticari kart), işlemin tek çekim veya taksitli olmasına ve sektörüne göre değişiklik gösterebilir. Satıcılar bu oranları doğrudan belirleyemez; oranlar bankalar ve kartlı ödeme sistemi tarafından belirlenen çerçevede uygulanır.

Türkiye’de Visa ve Mastercard en yaygın kullanılan kart ağlarıdır. American Express ise sınırlı kabul görür ve genellikle daha yüksek maliyetli olduğu için bazı işletmeler tarafından tercih edilmez.

2. Ödeme işlemcisi ücreti

Bu ücret, kredi kartı işleminin teknik olarak gerçekleşmesini sağlayan banka veya ödeme kuruluşuna ödenir. Türkiye’de bu rolü bankaların POS ve sanal POS sistemleri ile lisanslı ödeme kuruluşları (iyzico, PayTR, Paynet, Param, Moka vb.) üstlenir.

Ödeme işlemcisi ücreti genellikle şu şekilde uygulanır:

• İşlem tutarı üzerinden alınan yüzdelik komisyon
• Bazı durumlarda aylık hizmet veya altyapı ücreti

Banka POS’larında bu ücret çoğunlukla değişim ücretiyle birlikte tek bir komisyon olarak görünürken, ödeme kuruluşlarında daha şeffaf şekilde ayrıştırılabilir.

3. Değerlendirme (kart ağı) ücreti

Kart ağı ücretleri, kartlı ödeme işlemlerinin dünya genelinde standart ve güvenli şekilde gerçekleşmesini sağlayan ağlara ödenir. Türkiye’de bu ağlar ağırlıklı olarak Visa ve Mastercard’dır.

Bu ağlar, işlemin satıcıdan bankaya iletilmesini, işlem bilgilerinin doğrulanmasını ve raporlanmasını sağlar. Ayrıca işlemlerin hangi sektörde yapıldığını gösteren satıcı kategori kodları (MCC) da bu altyapı üzerinden iletilir. Tüketicilerin bazı kredi kartlarında belirli harcama kategorilerinde ekstra puan veya nakit iade kazanmasının nedeni bu kodlardır.

Kredi kartı işleme ücretlerini nasıl hesaplayabilirsiniz?

Türkiye’de kredi kartı işleme maliyetleri, işletmenin çalıştığı banka veya ödeme kuruluşuna göre değişmekle birlikte, birkaç temel kalemin toplamından oluşur. Kredi kartı işleme ücretlerinizi hesaplarken aşağıdaki unsurları dikkate almanız gerekir: 

• Ödeme sağlayıcısına ödenen aylık ücretler: Bazı bankalar ve ödeme kuruluşları, kredi kartı ile ödeme alabilmek için işletmelerden aylık POS veya sanal POS kullanım ücreti talep edebilir. Bu ücretler sabit bir aylık bedel şeklinde olabilirken, bazı sağlayıcılar aylık ücret almadan işlem başına daha yüksek komisyon uygulayabilir. Türkiye’de banka POS’larında çoğu zaman aylık ücret alınmazken, bazı sanal POS veya alternatif ödeme çözümlerinde aylık hizmet bedeli ya da minimum ciro şartı bulunabilir.
• İşlem bazlı komisyon ücretleri: İşlem bazlı ücretler, kredi kartı ile yapılan her satıştan alınan komisyonu ifade eder. Bu ücret genellikle şu ikisinden oluşur:
  
  - Satış tutarı üzerinden alınan yüzdelik komisyon
  - Nadiren işlem başına sabit bir bedel
  
  Türkiye’de kredi kartı komisyon oranları; sektör, taksit sayısı, kart türü ve işletmenin pazarlık gücüne göre değişmekle birlikte genellikle %1,5 ile %4 aralığında görülür. Taksitli işlemlerde bu oran daha yüksek olabilir. Bu komisyonlar çoğu durumda değişim ücretlerini ve kart ağı maliyetlerini zaten içerdiğinden, işletmelerin bunları ayrı ayrı hesaplamasına gerek kalmaz.
• Kart değerlendirme ücretleri: Kart ağı ücretleri, Visa ve Mastercard gibi kartlı ödeme sistemlerinin altyapı hizmetleri karşılığında alınan maliyetlerdir. Bu ücretler genellikle satış tutarı üzerinden düşük bir yüzde olarak hesaplanır ve çoğu zaman banka veya ödeme sağlayıcısının uyguladığı toplam komisyonun içine dahildir. Örneğin, kredi kartı ile yapılan 1.000 TL’lik bir satışta kart ağına ödenen tutar genellikle birkaç TL seviyesindedir ve satıcı bunu ayrı bir kalem olarak ödemez.

Satıcı hizmet sağlayıcıları

Türkiye’de kredi kartı ile ödeme kabul etmek isteyen işletmeler, genellikle bankalar veya lisanslı ödeme kuruluşlarıyla çalışır. ABD’de yaygın olan “satıcı hizmet sağlayıcısı” modeli yerine, Türkiye’de bu rolü doğrudan POS ve sanal POS hizmeti sunan kuruluşlar üstlenir.
Bu sağlayıcılar, işletme ile müşteri arasındaki kredi kartı ödemesinin güvenli şekilde gerçekleşmesini sağlar ve ödemenin işletmenin banka hesabına aktarılmasını organize eder. 

Türkiye’de Kredi Kartı Komisyonlarını Düşürmenin 4 Yolu

Türkiye’de kredi kartı ile ödeme almak, işletmeler için vazgeçilmez hale geldi. Ancak POS ve sanal POS komisyon oranları, özellikle küçük ve orta ölçekli işletmeler için ciddi bir maliyet oluşturabilir. Aşağıdaki stratejiler, kredi kartı işlem maliyetlerinizi düşürmenize ve satış gelirinizin daha büyük bir kısmını korumanıza yardımcı olabilir

1. Banka ve ödeme kuruluşlarını karşılaştırın
2. İade ve itiraz (“chargeback”) oranlarını düşürün
3. Bankanızla komisyon oranlarını görüşün 
4. Banka kartı ve tek çekimi teşvik edin

Kredi kartı işleme oranları zamanla arttı ve bazı ödeme işlemcileri diğerlerinden daha agresif oranlar talep ediyor. İşte bu ücretleri azaltmanın ve toplam satış gelirinizin daha fazlasını elinizde tutmanın bazı yolları:

1. Banka ve ödeme kuruluşlarını karşılaştırın

Türkiye’de kredi kartı işlemleri genellikle bankalar veya lisanslı ödeme kuruluşları üzerinden yürütülür. Her sağlayıcıda aşağıdakiler farklılık gösterebilir:

• Tek çekim komisyon oranları
• Taksitli satış ek maliyetleri
• Erteleme (vade) farkları
• Aylık POS veya sanal POS ücretleri

Aylık işlem hacminize göre, düşük komisyonlu ancak sabit ücretli bir POS hizmeti sizin için daha avantajlı olabilir. Düşük hacimli işletmelerde ise sabit ücret almayan, işlem başına komisyon uygulayan çözümler daha mantıklı olabilir.

2. İade ve itiraz (chargeback) oranlarını düşürün

Türkiye’de iade ve itiraz işlemleri, bankalar ve kartlı ödeme sistemleri (Visa, Mastercard vb.) tarafından takip edilir. Her itiraz, işletme için hem zaman hem de ek maliyet anlamına gelebilir.

İtiraz oranlarını azaltmak için:

• Satış ve iade koşullarınızı açıkça belirtin
• Online ödemelerde 3D Secure kullanın
• Abonelik veya tekrar eden ödemelerde müşteriyi açık şekilde bilgilendirin
• Fatura ve teslimat bilgilerini düzenli tutun

Bu önlemler, dolandırıcılık kaynaklı işlemleri azaltarak bankaların uyguladığı ek risk maliyetlerinin önüne geçebilir.

3. Bankanızla komisyon oranlarını görüşün

Birçok işletme, POS komisyon oranlarının pazarlığa açık olduğunu bilmez. Oysa düzenli ciro yapan işletmeler için bankalar şunları sunabilir:

• Daha düşük komisyon oranları
• Taksitli satışlarda indirim
• Vade sürelerinde iyileştirme

Özellikle işlem hacminiz arttıkça, bankanızdan daha iyi oranlar talep etmek mantıklıdır. Anlamını net bilmediğiniz ek ücretler (örneğin hizmet bedelleri veya kampanya katkı payları) için detaylı açıklama istemekten çekinmeyin.

4. Banka kartı ve tek çekimi teşvik edin

Türkiye’de banka kartı (debit) ve tek çekim işlemler, taksitli kredi kartı satışlarına kıyasla genellikle daha düşük maliyetlidir.

Bunu teşvik etmek için:

• Tek çekime özel indirimler sunabilirsiniz
• Taksitli satışları yalnızca belirli ürünlerle sınırlayabilirsiniz
• Online ödemelerde banka kartı seçeneğini görünür hale getirebilirsiniz

Bu yaklaşım, işlem maliyetlerini düşürürken nakit akışınızı da hızlandırır.