A pesar de la proliferación de nuevas opciones de pago, las transacciones con tarjeta de crédito siguen dominando el mercado: el 91% de los españoles posee al menos una tarjeta bancaria. De hecho, el BCE informa que en 2025, los pagos efectuados con métodos distintos al efectivo aumentaron con respecto al mismo periodo en 2024.
Muchos propietarios de pequeñas empresas pueden facilitar el proceso de pago a los consumidores asociándose con un procesador de tarjetas de crédito.
Aunque los procesadores de pago cobran comisiones por transacción, estas pueden compensarse con los importes de transacción más elevados que suelen acompañar la aceptación de tarjetas de crédito.
Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito
Cuando un cliente desliza, inserta o acerca su tarjeta a tu terminal de pago físico, tu procesador de pagos intercambia una serie de mensajes con la entidad financiera del cliente, que decide si aprobar el pago.
Un procesador de pagos es el intermediario entre el comerciante (tú) y la compañía de tarjetas de crédito. A cambio de proporcionar este servicio, el procesador de pagos se lleva una comisión de tus ventas con tarjeta de crédito (generalmente entre el 2 y el 3%) y también puede cobrar una pequeña tarifa fija por cada transacción.
Si el pago se aprueba, los fondos se transfieren a tu proveedor de servicios de pago. Después de un par de días laborables, el saldo (menos las comisiones) se transfiere a tu cuenta bancaria empresarial, y el dinero es tuyo.
Es posible que las empresas de tarjetas de crédito también cobren a los comerciantes comisiones por las compras, más una tarifa fija adicional por cada transacción. También cobran comisiones por contracargos de tarjeta de crédito, que varían según la compañía.
Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito
Antes de poder aceptar pagos con tarjetas de crédito, debes abrir una cuenta bancaria. Las cuentas corrientes para pequeñas empresas te permitirán recibir tus ingresos de las empresas de tarjetas de crédito. A partir de ahí, la configuración para recibir pagos depende de dónde tengas tu negocio: en una tienda física, online o en movimiento.
Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito en tienda
Los pagos en tienda son los que se hacen dentro de una tienda, restaurante u oficina tradicionales. Si tu negocio opera en una ubicación física, necesitarás los siguientes servicios y equipos para aceptar pagos con tarjeta de crédito.
- Procesador de pagos. Se trata del proveedor que realmente procesa las transacciones cuando tu cliente paga con tarjeta de crédito. Algunos ejemplos incluyen Stripe o Square. También puedes registrarte con un proveedor de cuenta de comerciante como Paycomet o Redsys. Estos servicios son como procesadores de pago, pero sus regulaciones les permiten atender empresas de alto riesgo (como telemarketing) o compañías que necesitan procesar un gran número de transacciones en un solo día. Debido a su naturaleza más compleja, las cuentas de comerciante pueden ser excesivas para la mayoría de propietarios de pequeñas empresas. También puedes prescindir de los procesadores de pago y de las cuentas de comerciante si procesas los pagos de tu negocio a través de Shopify Payments. La plataforma no requiere que uses procesadores de pago o cuentas de comerciante para recibir pagos.
- Sistema de punto de venta. Es un paquete de hardware y software para comerciantes que ofrece las herramientas físicas y computacionales necesarias para completar las transacciones de pago. El componente de software rastrea las ventas que has hecho, monitoriza el inventario y te mantiene al día con las obligaciones fiscales. El componente de hardware puede incluir lectores de tarjetas móviles, lectores de tarjetas fijos y escáneres de códigos de barras. Los proveedores de servicios de pago como Shopify o PayPal venden estos paquetes. En general, se suele comprar el hardware y luego pagar una cuota mensual por los servicios de software.
- Terminales de pago. Un terminal de pago es un dispositivo físico que procesa las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Algunos comerciantes obtienen sus terminales de pago como parte de un sistema de punto de venta (TPV). Si tu servicio de TPV no proporciona un terminal de pago, puedes comprar uno por separado. Usarás este dispositivo para procesar todos los pagos físicos con tarjeta de crédito, incluyendo aquellos con bandas magnéticas, chips EMV o chips RFID de pago sin contacto.
Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito online
Los pagos con tarjeta de crédito online, también llamados pagos de comercio electrónico, cubren las transacciones financieras realizadas a través de internet. Las transacciones en tu sitio de comercio electrónico de Shopify cuentan como pagos con tarjeta de crédito online.
El sistema de pago online funciona en gran medida de la misma manera que el sistema de pago físico. Los procesadores de pago siguen transmitiendo la información financiera, y los bancos y las empresas de tarjetas de crédito de los clientes aprueban o rechazan la transacción.
Como vendedor, aún puedes esperar que el dinero de estas ventas llegue a tu cuenta bancaria en uno o dos días laborables.
Para implementar este tipo de transacción, necesitarás los siguientes elementos:
- Procesador de pagos. Una vez más, necesitarás un procesador de pagos o un proveedor de servicios de pago. Puedes recurrir a los mismos proveedores que usarías para las ventas físicas.
- Pasarela de pago. Las compras online se procesan a través de una pasarela de pago. Esta funciona de manera muy similar a un terminal de punto de venta, pero es un software específicamente diseñado para gestionar los pagos a través de internet. Las suscripciones de software TPV, incluyendo las ofertas principales de Shopify, ofrecen servicios de pasarela de pago.
Cómo aceptar pagos móviles con tarjeta de crédito
Los pagos móviles con tarjeta de crédito son útiles si tu negocio combina varias ubicaciones. Por ejemplo, si tienes un puesto de alimentos en distintos mercadillos, o vendes camisetas en diferentes recintos de conciertos, configurar un sistema de pagos móviles podría ser una buena idea.
Los pagos móviles con tarjeta de crédito funcionan esencialmente de la misma manera que los pagos físicos u online. Esto es lo que necesitarás:
- Aplicación de punto de venta. Las personas suelen utilizar aplicaciones de pago móvil como Apple Pay, Google Pay, PayPal o Bizum para los pagos personales y para transferir dinero a amigos. Estos servicios también funcionan para las ventas al por menor. La aplicación de Shopify también ofrece esta funcionalidad líder en la industria para uso exclusivamente comercial.
- Hardware de punto de venta. Para aceptar pagos con tarjeta de crédito sobre la marcha, necesitarás un dispositivo que pueda procesar los chips de las tarjetas de crédito y las transacciones de pago sin contacto desde un dispositivo móvil. Piensa en este hardware como el equivalente portátil de los terminales de pago en tiendas físicas. Estos lectores de tarjetas se conectan a tu tablet, smartphone u ordenador, y te permiten procesar los pagos al momento. Para los usuarios de Shopify, existe el Lector de Tarjetas Tap & Chip de Shopify (en inglés) para dispositivos iOS, que puede llevar a cabo las transacciones mediante la lectura del chip por inserción o el pago sin contacto.
¿Cuál es la diferencia para los comerciantes entre las tarjetas de crédito y las de débito?
Los comerciantes pueden cobrar tanto tarjetas de crédito como de débito usando el mismo software y hardware de punto de venta. Las transacciones con tarjeta de débito extraen el importe directamente de la cuenta bancaria del cliente.
Los grandes bancos pueden cobrar tasas por estas transacciones. El procesador de pagos también podría añadir una comisión adicional, pero como comerciante, las tasas suelen ser menores que los pagos con tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito permiten a los consumidores gastar más dinero del que realmente tienen en sus cuentas bancarias, y esto lleva a volúmenes de compra más altos para los minoristas. Muchos comerciantes dan la bienvenida a los pagos con tarjeta de crédito porque los totales altos del carrito de compras compensan las comisiones extra cobradas por las compañías de tarjetas de crédito.
Reflexiones finales
Cuando aceptas pagos con tarjeta de crédito, tu negocio satisfará las demandas de muchos clientes que disfrutan de la comodidad de pagar con tarjeta. De hecho, los compradores suelen elegir el pago con tarjeta sobre el efectivo para las compras de mayor importe.
Aunque es posible que tengas que pagar alguna comisión con cada compra con tarjeta de crédito, podrás aprovechar los importes de compra mayores que acompañan los pagos con tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes sobre aceptar pagos con tarjeta de crédito
¿Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito?
Necesitarás tener una cuenta bancaria empresarial y una cuenta de procesamiento de pagos. Puedes optar por procesadores de pago tradicionales como Stripe o por un sistema de pagos todo en uno como Shopify Payments. Si vendes bienes o servicios en un negocio físico, también necesitarás hardware (como un lector de tarjetas) que te permita procesar las transacciones con la tarjeta y las transacciones de pago sin contacto desde un dispositivo móvil. Una vez que hayas configurado el hardware y los servicios de pago, ya puedes aceptar pagos con tarjeta de crédito. Dependiendo de los proveedores que elijas, el dinero de esas transacciones suele llegar a tu cuenta bancaria en unos días laborables.
¿Cómo aceptar un pago con tarjeta de crédito manualmente?
Para aceptar manualmente un pago con tarjeta de crédito, necesitarás un lector de tarjetas de crédito, como el Lector de Tarjetas Tap & Chip de Shopify para dispositivos iOS. Este dispositivo se conecta a tu ordenador, tablet o smartphone por Bluetooth. Permite pagos seguros y encriptados que se procesan a través de un procesador de pagos y que acaban llegando a tu cuenta bancaria.
¿Cómo aceptar un pago con tarjeta de crédito sin una tarjeta física?
Tu cliente no necesita presentar una tarjeta física para que puedas aceptar pagos con tarjeta de crédito. Usando tu proveedor de servicios de pago, puedes configurar los pagos sin tarjeta presente, que se procesan a través de un navegador web. Así, podrás introducir manualmente la información de la tarjeta de crédito en lugar de acercar o insertar la tarjeta al datáfono. También puedes aceptar sistemas de pago móvil en aplicaciones que funcionan en plataformas, como Apple Pay o Google Pay, y que se vinculan a las tarjetas de crédito de los usuarios. Los clientes simplemente pagan a tu negocio desde sus cuentas, que se vinculan a sus tarjetas de crédito como fuente de pago.
¿Cómo aceptar un pago con tarjeta de crédito sin un lector?
Si careces de un lector de tarjetas físico, podrías introducir manualmente la información de la tarjeta del cliente en la aplicación de software de tu proveedor de pagos. También puedes hacer que los clientes paguen usando sistemas de pago móvil en aplicaciones a través de una plataforma (como Apple Pay) que esté vinculada a su tarjeta de crédito. De este modo, los pagos aparecerán en tu cuenta de vendedor. O puedes procesar sus pagos a través de un navegador web. Estas transacciones se llaman pagos sin tarjeta presente.
