Guide: Produktansvarsforsikring for små virksomheder i 2026

I 1944 eksploderede en Coca-Cola-flaske i Gladys Escolas hånd, mens hun fyldte hylder op, hvilket resulterede i 13 centimeter langt sår. Hendes retssag mod Coca-Cola Bottling Co. kom til at danne grundlag for moderne amerikansk produktansvarslovgivning.

I dag er produktansvar stadig en væsentlig problemstilling for virksomheder, og det gælder også i Danmark. I denne guide får du en grundlæggende introduktion til, hvad produktansvarsforsikring er, og hvordan den kan beskytte din virksomhed mod økonomiske og juridiske konsekvenser.

Hvad er produktansvarsforsikring?

Produktansvarsforsikring beskytter din virksomhed mod erstatningskrav ved personskade eller tingsskade, som skyldes produkter, du fremstiller, importerer, distribuerer eller sælger. Hvis et produkt forårsager skade på en kunde eller dennes ejendom, kan virksomheden blive erstatningsansvarlig efter produktansvarsloven.

Selvom visse skader i Danmark kan være dækket af en almindelig erhvervsansvarsforsikring, giver en produktansvarsforsikring en mere målrettet og omfattende beskyttelse, særligt for virksomheder der arbejder med fysiske produkter.

Hvor meget koster en produktansvarsforsikring?

Prisen på en forsikring, der dækker produktansvar, varierer afhængigt af flere faktorer, herunder din branche, virksomhedens størrelse, omsætning og den valgte dækningssum. I Danmark indgår produktansvarsforsikring ofte som en del af en erhvervsansvarsforsikring, og prisen fastsættes individuelt af forsikringsselskabet.

For mindre virksomheder og enkeltmandsvirksomheder starter prisen typisk fra et par tusinde kroner om året. Virksomheder med højere risiko, fx inden for fødevarer, byggeri, kosmetik eller tekniske produkter, vil som regel betale mere end virksomheder, der arbejder med lavrisikoprodukter eller rådgivning.

Prisen påvirkes blandt andet af:

• Hvilken type produkter du sælger
• Om produkterne kan medføre personskade
• Din årlige omsætning
• Den valgte dækningssum
• Om forsikringen er en del af en samlet erhvervsforsikring

Virksomheder i brancher med øget risiko som fødevareproduktion, byggeri og kosmetik betaler typisk mere end fx fotografer, konsulenter eller kreative erhverv. Til gengæld kan virksomheder med lav risiko ofte opnå relativt lave præmier.

Dækningsniveauet har også stor betydning for prisen. Mange danske forsikringsselskaber tilbyder dækning på flere millioner kroner pr. skade og pr. år, hvilket er standard for erhvervsforsikringer i Danmark. Det præcise beløb afhænger af virksomhedens behov og risikoprofil.

Hvis du vil kende den præcise pris for din virksomhed, anbefales det at indhente tilbud fra flere forsikringsselskaber, da vilkår og priser kan variere betydeligt.

Hvordan fungerer en produktansvarsforsikring?

Hvis du fremstiller, importerer eller sælger produkter, kan din virksomhed i visse tilfælde blive erstatningsansvarlig, hvis et produkt forårsager personskade eller skade på andres ejendom. Det gælder også selvom skaden opstår utilsigtet, eller hvis produktet anvendes på en forudsigelig måde.

Produktansvarsforsikring er en del af erhvervsansvarsforsikringen i Danmark og beskytter din virksomhed mod de økonomiske konsekvenser af den slags krav. Forsikringen kan dække både erstatningskrav og omkostninger til juridisk bistand, hvis en sag ender i retten.

Forsikringen fungerer som en tredjepartsdækning, hvilket betyder:

• Erstatning udbetales til den person eller virksomhed, der har lidt skade
• Din virksomhed beskyttes mod store økonomiske tab i forbindelse med krav og retssager

Det er vigtigt at være opmærksom på, at en ansvarsforsikring til produkter i Danmark typisk ikke dækker skader på dit eget produkt eller tab af omsætning, men alene skader, som produktet forvolder på personer eller ting uden for din virksomhed.

Hvad dækker en produktansvarsforsikring?

Produktansvarsforsikring dækker virksomhedens ansvar for personskade og tingsskade, som skyldes produkter, du har fremstillet, importeret, solgt eller distribueret.

Forsikringen dækker typisk skader, der opstår som følge af:

• Designfejl: Fejl i produktets udformning, som gør det farligt at bruge, selv når det anvendes korrekt.
• Produktionsfejl: Fejl, der opstår under fremstillingen, fx defekte materialer eller fejl i produktionen.
• Mangelfuld mærkning eller instruktion: Hvis produktet mangler tilstrækkelige advarsler, brugsanvisninger eller sikkerhedsinformation.
• Objektivt ansvar: I Danmark gælder der objektivt produktansvar, hvilket betyder, at virksomheden kan blive erstatningsansvarlig, selvom der ikke er begået fejl eller forsømmelse.

En produktansvarsforsikring dækker ikke:

• Digitale produkter og rådgivning: Skader forårsaget af rene digitale ydelser eller rådgivning er normalt ikke dækket af produktansvarsforsikring og kræver i stedet professionel ansvarsforsikring. Hvis den digitale løsning indgår som en del af et fysisk produkt, kan der dog være tale om produktansvar.
• Medarbejderskader: Skader på ansatte er dækket af arbejdsskadeforsikring, ikke produktansvar.
• Skader på egne lokaler eller eget udstyr: Disse dækkes af erhvervsejendomsforsikring.
• Produkttilbagekaldelser: Omkostninger til tilbagekaldelse af produkter kræver en særskilt produkttilbagekaldelsesforsikring.
• Skader i forbindelse med erhvervskørsel: Dækkes af erhvervsbilforsikring.

Økonomisk set dækker en produktansvarsforsikring:

• Advokatomkostninger og sagsomkostninger, hvis virksomheden bliver sagsøgt
• Erstatning for personskade, herunder lægeudgifter og mén
• Erstatning for tingsskade, hvis produktet ødelægger kundens ejendele
• Erstatning ved dødsfald, hvis produktet medfører dødelig skade

Hvem har brug for en produktansvarsforsikring?

Den slags forsikring er relevant for virksomheder, der fremstiller, importerer, sælger eller på anden måde bringer fysiske produkter i omsætning. I dansk ret er begrebet “produkt” bredt og dækker langt mere end mange forventer. Hvis du fx sælger fødevarer, og en kunde bliver syg, kan du blive mødt med et erstatningskrav.

Du bør overveje produktansvarsforsikring, hvis din virksomhed arbejder inden for en eller flere af følgende områder:

• Fremstilling: Virksomheder, der producerer varer, kan blive ansvarlige, hvis et produkt forårsager personskade eller tingsskade som følge af fejl i design eller produktion.
• Distribution og import: Hvis du importerer eller videresælger produkter, kan du i mange tilfælde hæfte på lige fod med producenten, hvis produktet viser sig at være defekt.
• Detailhandel: Butikker og webshops kan blive mødt med krav, selvom de ikke selv har fremstillet produktet, hvis varen forårsager skade hos forbrugeren.
• Fødevarer: Virksomheder, der sælger eller producerer mad og drikke, kan blive ansvarlige ved tilfælde af madforgiftning, allergiske reaktioner eller mangelfuld mærkning.
• Byggeri og håndværk: Elektrikere, installatører, entreprenører og andre håndværkere kan blive ansvarlige, hvis materialer, installationer eller produkter forårsager skade.
• Skønhed og kosmetik: Producenter og forhandlere af kosmetik og hudplejeprodukter kan blive mødt med krav ved allergiske reaktioner, hudskader eller mangelfuld deklaration.
• Reparation og service: Virksomheder, der reparerer eller modificerer produkter, kan ifalde ansvar, hvis en fejl i arbejdet fører til personskade eller materiel skade.

Typer af krav dækket af produktansvarsforsikring

For at vælge den rigtige forsikring er det en fordel at kende de mest almindelige typer krav. I praksis handler sager typisk om, at et produkt har en fejl, eller at der mangler tydelige advarsler eller brugsanvisninger. I EU, og derfor også i Danmark, bygger produktansvaret bl.a. på regler om ansvar for defekte produkter, hvor producenten kan hæfte for skade, som et defekt produkt forårsager, også selvom der ikke er begået en klassisk “fejl” i traditionel forstand.

De mest typiske krav omfatter:

• Defekt fremstilling
• Designfejl
• Mangelfulde instruktioner eller advarsler
• Brud på garanti
• Objektivt ansvar (ansvar for defekt produkt)
• Uagtsomhed

Defekt fremstilling

Defekt fremstilling opstår, når et produkt i praksis afviger fra det, der var meningen. Altså når et enkelt produkt eller en mindre del af en serie bliver fejlbehæftet under produktionen. Det kan fx være fødevarer, der bliver forurenet under fremstillingen, eller en cykel med en revnet ramme pga. en dårlig svejsning. I en sag vil der ofte være fokus på, om produktet var defekt på det tidspunkt, det blev sendt på markedet.

Designfejl

Designfejl handler om, at selve konstruktionen eller udformningen gør produktet farligt, selv når det er produceret korrekt. Det kan fx være børnelegetøj med små dele, der indebærer kvælningsfare. Den type fejl kan i værste fald føre til store tilbagekaldelser og høje omkostninger.

Mangelfulde instruktioner eller advarsler

Her er produktet i sig selv måske lavet korrekt, men det bliver alligevel vurderet som defekt, fordi der mangler tydelige instruktioner, sikkerhedsråd eller advarsler. Det kan fx være elværktøj uden klare sikkerhedsanvisninger, hvor forudsigelig forkert brug kan føre til skader.

Brud på garanti

Brud på garanti opstår, når et produkt ikke lever op til løfter om fx holdbarhed, funktion eller ydeevne. Det kan både handle om udtrykkelige garantier (det, du direkte lover i tekst eller tale) og mere generelle forventninger til, at produktet kan bruges til det, det normalt er beregnet til.

Objektivt ansvar (ansvar for defekt produkt)

Ved objektivt ansvar kan producenten, og i nogle tilfælde importøren, blive ansvarlig for skader, som et defekt produkt forårsager, uden at kunden behøver at bevise, at virksomheden har handlet uagtsomt. Det er en central del af EU-reglerne om ansvar for defekte produkter.

Uagtsomhed

Uagtsomhedskrav handler om, at producenten, distributøren eller sælgeren ikke har udvist den nødvendige omhu. Det kan fx være ved:

• Dårlig kvalitetssikring
• Mangelfuld test
• Utilstrækkelige advarsler
• Svigt i kontrol af fejl

Kunden kan i den slags sager få medhold, hvis det kan sandsynliggøres, at virksomheden ikke har gjort det, man med rimelighed kan forvente.

Derfor er en produktansvarsforsikring vigtig for små virksomheder

Produktansvarsforsikring er en vigtig økonomisk sikkerhed for små virksomheder, især fordi selv én enkelt skade kan få store konsekvenser. For virksomheder med begrænsede økonomiske ressourcer kan et erstatningskrav i værste fald resultere i, at virksomheden går konkurs.

Forsikringen dækker typisk en række situationer, hvor et produkt forårsager skade, inklusive fejl i design, fremstilling eller mangelfulde advarsler. Eksempler kan være:

• En mindre elektronikvirksomhed, hvor et produkt overopheder og forårsager brand
• Et lokalt bageri, hvor kunder får madforgiftning efter at have spist et produkt

I den slags tilfælde vil produktansvarsforsikringen typisk kunne dække udgifter til advokat, erstatning og eventuelle forlig, afhængigt af policens vilkår.

I Danmark er produktansvar ofte inkluderet som en del af en erhvervsansvarsforsikring, men for virksomheder med højere risiko, som fx inden for fødevarer, kosmetik, legetøj eller tekniske produkter, kan det være nødvendigt med en særskilt eller udvidet produktansvarsdækning. Derfor bør du altid gennemgå din forsikringsaftale grundigt sammen med dit forsikringsselskab.

Sådan får du en produktansvarsforsikring

I Danmark tilbydes produktansvarsforsikring typisk som en del af en erhvervsforsikring hos større forsikringsselskaber, og vilkårene afhænger af branche, omsætning og risikoniveau.

For at sikre den rette dækning til din virksomhed bør du:

• Indhente tilbud fra flere forsikringsselskaber, så du kan sammenligne pris og dækning
• Undersøge om du allerede er dækket, da produktansvar ofte indgår i en erhvervsansvarsforsikring
• Vælge passende dækningssummer, afhængigt af produkttype, risiko og marked
• Overveje en samlet erhvervspakke, hvor produktansvar indgår sammen med fx erhvervsansvar og arbejdsskadeforsikring
• Forhandle vilkår og pris, da dækning og præmie kan variere betydeligt mellem selskaber

Beskyt din virksomhed

En produktansvarsforsikring er en vigtig del af risikostyringen for virksomheder, der sælger fysiske produkter. Selvom alvorlige skader heldigvis forekommer sjældent, kan konsekvenserne være økonomisk omfattende, hvis uheldet er ude.

Med den rigtige forsikring kan du fokusere på at udvikle og drive din virksomhed med ro i sindet, velvidende at du er beskyttet, hvis noget går galt.